銀息 (6) 當銀行遇到顛覆… 作者 : 勇生
最近香港金融管理局總裁在其網站發表了一篇名為「FinTech vs TechFin」的文章，值得在銀行工作的人一看並反思銀行業未來的前景怎樣。遠在九十年代，微軟創辦人蓋茨 (Bill Gates) 曾説：「銀行業務是需要的，但銀行卻不！(Banking is necessary, banks are not! )」當亞里巴巴 (Alibaba) 開始利用「余額宝」去吸收存款來提供作「螞蟻金服」的運作時，人開始意識到蓋茨所說的是什麼。其實，這種感覺對香港銀行業來說並不陌生，因為當年在「八達通」(Octopus) 突然向金管局申請銀行牌照中的「接受存款公司」而成為「認可機構」時，眾銀行忽然發現他們的專業領域已經開始被入侵，在支付方面的利益開始被分薄，這意味著銀行業務亦未必只是銀行可以永遠獨佔的了。到了現在，很明顯地亞里巴巴、騰訊及其他 TechFin 帶來的威脅並不單單在「支付」方面，而是全面地進入到貸款、商戶、工商、貿易和融資等等傳統銀行業務範圍內，但由於它所提供給用戶的是一個統一交易或通訊平台，用戶在其上無論作什麼活動或買賣都沒有任何阻礙且極之方便，這便使所有參與者緊緊的依附在平台上，很快的更為它建立了能掌控所有資訊與數據的優勢。銀行在這個攻防戰中已完全處於被動的狀況。
銀行是世上其中一個最古老的行業之一，難以查證究竟最早的起源是在中東、歐洲還是在中國開始。由於個人財產的積聚又加上經濟貿易的需要，銀行業的功能需求越見殷切並且發展迅速，然後經過千百年的演化之後，慢慢地在各地方都建立了銀行業的體制和信心的基礎，然後又在市場推動下一步一步的結合在一起，便形成了現在的全球金融體系。當市場急速發展時，銀行業務裡便出現了不少創新的產品、概念和模式來利便和處理各種各樣的財務及交易需要。 銀行亦是最早引用資訊科技來支援每天不斷增加的交易運作的。所以，很多現今我們在生活中每天習以為常使用的東西和工具，如貨幣、支付、支票、存款、貸款、信用證、信用卡、藏寶箱、滙款、滙票、櫃員機等等，都是在不同的年代或時期被銀行設計製造出來。由於這些產品的使用及運作需要不同的程序和系統上的支援，所以銀行不斷地去投資、開發和更新所需的系統來增強相關的服務。這種方式經過長時間的發展和沉澱變成了一個十分成功的模式，也同時使銀行在業務上得到很大的成功和回報。 但由於業務龐大與員工太多的原故，更新和改進便在沒有嚴重威脅和安舒的日子下慢下來了。當然還有一部份銀行在激烈的市場競爭下不斷地改進提升自己，可是在步伐上仍追不上那急促發展的創新科技。而在另一方面，銀行與銀行之間競爭激烈眾所週知，所以向來合作有限也在各種的業務運作上無完全統一的模式，這令銀行業務在處理跨行或跨境交易時都出現了很多使客戶很難理解的空隙和低效的情況。再加上在很多銀行內部都有人「不願意接受改變」的現實，便造就了一個很大的空間或環境令以上說到的FinTech 或 TechFin 能以資訉科技在他們的平台上帶來一些 「一條龍直達」 的服務，使用者登時覺得 「如魚得水」，方便無比。這樣看來，銀行不能怪罪別人來搶奪他們的地盤或埋怨自己的用戶變心，惟有自己省察改變自己並奮起自強方能鞏固自己的領域，免得霎時間便被人取替。事實上，過去的「傳統」和「成功」使銀行仍沉醉在追逐短期業績和平回報中，但卻已遠離了客戶真正的需要和好處。
人生的道路其實也是一樣，正如聖經詩篇卅九篇中所說的「各人最穩妥的時候，真是全然虛幻。」當世人和銀行從業員都覺得銀行業是一種十分穩健及重要的行業時，挑戰與危機便已在門前。倘若今天你覺得自己的工作崗位十分穩定，雖然略有壓力也挺忙，不過薪金不錯又有花紅，生活尚算可以也偶爾能享受人生，作為基督徒也沒有感覺到什麼要趕快傳福音的危機感和催迫感，請小心！我們可能已經慢慢地成為了那五個沒有預備「點燈的油」的童女，當 主突然來到時我們根本不能反應。再想得極端一點，其實可能 主還沒有降臨，我們現在工作的崗位、銀行、甚至乎整個行業都已被取替。或許，你會嗤笑這怎麼可能。那麼我舉一個例子，只要你細心留意一下，不少銀行在過去一年推出了有人工智能 AI (Artificial Intelligence) 的Chatbot 使其客戶可以在手機上直接得到仿真人的實時文字溝通作「客戶服務」，為的是要把那昂貴複雜又龐大的「呼叫中心」（Call Centre) 。倘若成功的話，三至五年左右便有大量提供熱線服務的銀行從業人員被取代。到時候才醒覺完全沒有做好福音工作和職場事奉已是太遲了。我們的 主在世之時不斷呼籲門徒和我們要儆醒，就是知道我們的心很容易被「傳統」和「安逸」佔據，但這世界的變遷和撒旦的攻擊來得十分快，一時之間反應不及便容易跌倒，甚至令我們的崗位（無論工作或事奉）被奪去。弟兄姊妹們，讓我們不斷地預備好點燈的油，且照亮路途引領人到 主耶穌跟前。
羅馬書12章2節：「不要效法這個世界．只要心意更新而變化、叫你們察驗何為神的善良、純全可喜悅的旨意。」